Португалия — Банки и счета

Кто есть кто: пять больших и онлайн-новички

Португальский банковский сектор регулирует Banco de Portugal (центральный банк страны) совместно с ЕЦБ. Пять крупных банков покрывают подавляющую долю розничных счетов. Caixa Geral de Depósitos (CGD), государственный, самая большая сеть отделений в стране (более 500), исторически консервативный; KYC строгий, особенно для иностранцев. Millennium BCP, крупнейший частный, отделения в каждом городе, активно продвигает онлайн-дочку ActivoBank. Novo Banco, частный (создан в 2014 после разделения Banco Espírito Santo), современный продуктовый набор. Banco BPI, частный, в собственности испанского CaixaBank, сеть в Северной и Центральной Португалии. Santander Totta, португальский филиал испанского Santander.

Средние и нишевые банки. Bankinter Portugal, испанский Bankinter; цифровой подход, открытие через приложение. Banco Montepio, кооперативный (mutual), родом из старой касса взаимопомощи. Crédito Agrícola, кооперативный, сильный в сельской Португалии. BIG (Banco de Investimento Global), нишевый, сильный в инвестициях.

ActivoBank, дочка Millennium BCP, полностью онлайн, без отделений. Открытие через видео-идентификацию, ноль ежемесячной платы, бесплатный полный пакет услуг. Самый доступный «первый счёт» для иностранца с permesso. IBAN полностью португальский (MultibancoMultibancoЕдиная португальская сеть банкоматов и POS-терминалов, общая для всех банков страны. Снятие в «своём» банке бесплатно; в «чужом», 1-2 € после первых нескольких операций в месяц. Принимает референсы (referência Multibanco) для оплаты налогов, штрафов, коммуналки. и MB Way работают бесшовно).

Neobank на ЕС-лицензиях. Revolut (литовская банковская лицензия с 2024), N26 (немецкая), Wise (бельгийская). Технически работают по SEPA в любом государстве ЕС. IBAN страны-эмитента (LT для Revolut, DE для N26, BE для Wise), и иногда возникает «дискриминация IBAN» при попытке заплатить за коммуналку или получить зарплату от мелкой компании. С 2014 это незаконно (Regulation 260/2012), на практике встречается у малых работодателей и муниципальных служб.

Как открыть счёт

Без NIFNIFNúmero de Identificação Fiscal — португальский налоговый номер, девять цифр. Бесплатно в Finanças или удалённо через адвоката (€100-200). Нужен для любого контракта, счёта в банке, аренды. (Número de Identificação Fiscal) не откроется ничего. NIF выдаётся бесплатно в Finanças по паспорту и адресу регистрации (зарубежному или португальскому). Без permesso, NIF можно получить удалённо через адвоката или fiscal representative за €100-200. С permesso, лично в отделении Finanças, бесплатно за 30-60 минут.

Минимальный пакет документов

• Паспорт (любая страна).
• NIF, без него отказ автоматический.
• Permesso (Título de Residência) или recibo от AIMA, подтверждающее процесс оформления; либо доказательство подачи (для conta de não residente).
• Подтверждение адреса, договор аренды, atestado de residência от Junta de Freguesia, либо счёт за коммуналку.
• Источник дохода, contrato de trabalho, recibos verdes (для самозанятых), пенсионная справка, или declaração de actividade.
• Антиотмывочный вопросник, заполняется в банке (KYC: цель счёта, ожидаемый оборот, источник средств).

Сроки. В отделении традиционного банка: 1-2 встречи, активация карты через 5-10 дней, IBAN сразу. В ActivoBank: процесс полностью цифровой через приложение, видео-идентификация по паспорту, активация за 1-3 рабочих дня. В Revolut и Wise: 10-30 минут до получения базового IBAN.

Conta de não residente открывается без permesso, но с ограничениями: €10-15/мес плата, ограничения на безналичные операции, обязательное посещение отделения. CGD, Millennium BCP, Banco BPI активно предлагают этот формат экспатам, ожидающим завершения процесса AIMA (задержки доходят до 12 мес от подачи до пластиковой карты). После получения permesso счёт переводится в обычный режим за один визит без новой комиссии.

Активация Multibanco-карты и MB Way. После открытия счёта пластиковая дебетовая карта приходит по почте через 5-10 дней, либо забирается в отделении. PIN-код приходит отдельным письмом или активируется в банкомате. MB Way активируется в приложении банка: добавление номера телефона, верификация SMS, можно отправлять P2P-переводы сразу.

Сравнение по плате и доступности

Стоимость обслуживания, удобный объективный показатель, но не главный критерий. Большие банки часто отменяют плату при зачислении зарплаты от €600-750 на счёт (стимул держать клиента). Онлайн-банки и neobank живут на курсовых спредах и premium-подписках, поэтому базовая ставка ниже.

Скрытые комиссии. Снятие в чужом банкомате через Multibanco: первые 3-5 операций в месяц бесплатно, дальше €1-2/раз в традиционных. В ActivoBank и Revolut без ограничения. Бумажная выписка по почте: €3-5 (отказывайтесь, нужна электронная). Изменение тарифа: банк обязан уведомить за 60 дней по почте; молчание равно согласию, поэтому письма от банка читать.

Для большинства экспатов рабочая комбинация, ActivoBank или Millennium BCP для зарплаты и местных платежей, Wise для международных переводов из США / РФ / третьих стран, Revolut Premium для путешествий и мультивалютного буфера. Месячная стоимость, €0-10.

Где банк имеет значение помимо платы. Ипотека, доступна почти везде, но условия лучше у CGD, Millennium BCP, Santander Totta (более широкий выбор продуктов). Кредитные карты, реже встречаются и обычно с годовой платой €30-60, выгоднее у Bankinter PT и Banco BPI. Брокерский счёт, у BIG, Millennium BCP, Banco BPI; для большинства частных инвесторов внешний брокер (Interactive Brokers, DEGIRO) дешевле.

Multibanco, MB Way, IBAN и автоплатежи

MultibancoMultibancoЕдиная португальская сеть банкоматов и POS-терминалов, общая для всех банков страны. Снятие в «своём» банке бесплатно; в «чужом», 1-2 € после первых нескольких операций в месяц. Принимает референсы (referência Multibanco) для оплаты налогов, штрафов, коммуналки., единая сеть банкоматов и POS-терминалов всех португальских банков (управляет компания SIBS). Карта любого португальского банка работает во всех банкоматах: снятие, баланс, переводы, оплата налогов и штрафов по референсу. Это одна из самых интегрированных банковских инфраструктур в Европе.

Multibanco даёт также механизм referência: налоговая или муниципалитет высылает 9-значный код плательщика плюс сумму, и плательщик в любом банкомате или приложении вводит код, оплата проходит как референсный платёж. Так оплачиваются IRS, IMI, IUC (налог на машину), штрафы, коммуналка некоторых поставщиков. Удобно: ничего не нужно сверять вручную.

MB WayMB WayМгновенный платежный сервис P2P поверх Multibanco. Работает по номеру телефона, привязанному к карте; перевод проходит за секунды бесплатно. Доминирующий способ разделить счёт в ресторане, заплатить мастеру, перевести аренду между жильцами., мгновенный P2P платёж по номеру телефона, привязанному к карте Multibanco. Переводы между физлицами бесплатные, моментальные, лимит €750/сутки на отправителя (повышается до €2 500 при верификации). Доминирующий способ разделить счёт в ресторане, перевести аренду между жильцами, оплатить мелкого мастера. Работает между всеми португальскими банками.

IBAN Португалии начинается с PT50 и состоит из 25 символов. Используется для всех безналичных операций. Débito directo (автоплатёж по списанию) настраивается через приложение банка или через поставщика (EDP за электричество, MEO за интернет, ATM/Lisboa за воду): даётся согласие на списание по IBAN, поставщик сам инициирует ежемесячные списания. Договор аренды также часто оплачивается через débito directo.

Зарплата (ordenado), работодатель переводит на IBAN ежемесячно, обычно между 25 и последним днём месяца. Декларация IRS-возврата, возврат приходит на банковский счёт, привязанный к NIF (август-октябрь). Chave Móvel DigitalChave Móvel DigitalПортугальская мобильная электронная подпись (CMD). Привязана к NIF и номеру телефона. Бесплатна, оформляется в любом Loja do Cidadão по permesso за 15-30 минут. Без CMD недоступны Portal das Finanças, Segurança Social, регистрация авто. (CMD) часто требуется для операций выше определённого лимита либо для регистрации новой схемы débito directo с большой суммой.

Реальность для русского паспорта

С 2022 года португальские банки усилили санкционный KYCKYCKnow Your Customer, обязательная процедура идентификации клиента в банке или у регулируемого финансового посредника. Включает паспорт, адрес, источник средств, иногда вопросник о профессиональной деятельности. Для не-EU паспортов часто расширяется. для клиентов с российским гражданством. Юридически отказ по признаку национальности незаконен (директива 2014/107), но практика 2024-2026 такова: банк имеет право требовать расширенный пакет документов и отказать «по результатам комплаенс-оценки» без объяснения причин. Это распространяется на белорусский паспорт и в меньшей степени на казахстанский / армянский.

Что работает в 2026. Резидент с permesso + работа в португальской компании + NIF + atestado de residência, открывает счёт в большинстве банков после 2-3 встреч и расширенного вопросника. Резидент без работы (на сбережениях, D7-визе, ВНЖ-инвестор), сложнее: требуется декларация о происхождении средств, выписки за 6-12 месяцев, иногда отказ. Нерезидент с российским паспортом, шанс открытия в традиционном банке близкий к нулю; доступны только Revolut и Wise по европейскому permesso (если есть).

Опыт по банкам в 2024-2026. ActivoBank, самый доступный: цифровая идентификация снижает трение, KYC расширенный, но решение приходит за 1-2 недели. Около 70-80 % российских резидентов открывают успешно. Millennium BCP, также относительно дружелюбен, требует личного визита, 2-4 недели. Novo Banco, доступен с расширенным KYC. Caixa Geral de Depósitos, исторически строжайший к российским паспортам; рекомендуется как третий выбор. Santander Totta, смешанный опыт, зависит от отделения.

Bridge первый год. Пока permesso AIMA не получено, Wise и Revolut, основной банковский канал. Wise даёт мультивалютный счёт с европейским IBAN (BE), достаточным для большинства операций. Revolut с литовской лицензией даёт IBAN LT и виртуальную карту. Зарплата от португальского работодателя успешно зачисляется на Wise и Revolut в подавляющем большинстве случаев; редкие отказы случаются у малых работодателей и государственных институций, не привыкших к не-PT IBAN.

Что не работает. Российские карты Visa / Mastercard в Португалии не работают с марта 2022. МИР-карты, Юнион Пэй не принимаются. Переводы из подсанкционных российских банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) блокируются на уровне SEPA-корреспондентов; нужны не-подсанкционные банки (Райффайзенбанк через филиал, Юникредит-Россия) или промежуточные счета в третьих странах (Армения, Грузия, Сербия) с конвертацией через Wise.

Что важно знать. ФНС РФ должна знать о зарубежном счёте (форма 1170, 30 дней с открытия); невыполнение, штраф до 50 000 ₽. Российские налоговые декларации (3-НДФЛ) часто запрашиваются как доказательство легальности денег при крупных входящих переводах. Сертификат налогового резидентства Португалии для российской ФНС выдаёт Finanças за 2-4 недели; полезен для возврата НДФЛ, удержанного российскими источниками.

Переводы: SEPA, SWIFT, конверсия

Bonifico SEPA, базовый межбанковский перевод в евро между странами SEPA (ЕС + Швейцария, Норвегия, Великобритания и так). Стандарт € 0, день в день при отправке до 14:00; instant-вариант (SCT Inst), 10 секунд. С июля 2025 ЕЦБ обязал все банки бесплатно поддерживать SEPA Instant. Лимит на сделку, €100 000.

SWIFT (за пределы SEPA: США, ОАЭ, Турция, Россия, Бразилия). Стоимость, € 25 исходящий + комиссия банка-получателя (€10-30) + спред курса 1,5-3 %. Срок 1-3 рабочих дня. Wise дешевле на 1-2 % за счёт прозрачного курса; работает по фактически межбанковскому курсу с явной комиссией 0,3-0,6 %.

Лимит наличных. С 2017 года максимум по сделке между резидентами Португалии, € 3 000. Превышение, штраф €1 000+ и налоговое расследование. Сделки с туристами-нерезидентами до €10 000. Профессиональные сделки (аренда у агентства, покупка машины у дилера) могут проходить наличными до этого лимита, но рекомендуется банковский перевод для следа.

Конверсия валют. Традиционный банк, спред 1,5-3 % сверх межбанковского курса. Revolut Standard, межбанк-курс в будни, выходные +0,5-1 %. Wise, межбанк-курс с явной комиссией 0,3-0,6 % (одна из самых дешёвых в ЕС). Для крупных конверсий (€10 000+), Wise обычно выигрывает на €100-200 vs традиционный банк.

Сберегательный счёт, PPR, брокерские

Conta poupança (сберегательный счёт) с гарантированной ставкой 3.5 % в Q2 2026 (отслеживает Euribor 3M минус спред банка). Открывается параллельно с основным счётом, перевод между ними бесплатный. Условия лучше у ActivoBank, BIG и онлайн-сегментов; у CGD и Millennium стандартные.

Certificados de Aforro и Certificados do Tesouro, государственные сберегательные облигации Португалии. Покупаются онлайн через portal ahorro.pt или в любом отделении CGD. Доходность плавающая, привязана к Euribor 6M (Aforro Serie F) или фиксированная (Tesouro Renda Mais). Освобождены от подоходного налога на проценты до €10 500/год накопленных процентов. Безрисковый инструмент, гарантирован государством.

PPRPPRPlano Poupança Reforma, португальский частный пенсионный продукт. Взносы дают налоговый вычет до €400/год (зависит от возраста). Снятие до пенсии облагается штрафной ставкой, на пенсии, льготная. (Plano Poupança Reforma), частный пенсионный продукт. Взносы дают налоговый вычет до €400/год (зависит от возраста). При снятии до пенсии, штрафная ставка 21,5 %; при выходе на пенсию или после 60 лет, льготная 8 %. Предлагают банки, страховые компании и инвестфонды; качество разное, нужно смотреть состав портфеля.

Брокерские счета. Местные брокеры (BIG, Millennium Investment Banking, Banco BPI), доступ к Euronext Lisbon, основным европейским биржам, NYSE через посредников. Комиссии заметно выше международных дискаунт-брокеров. Большинство экспатов пользуются Interactive Brokers (Ирландия) или DEGIRO (Нидерланды): дешевле в 5-10 раз, доступ ко всем биржам, та же CMVMCMVMComissão do Mercado de Valores Mobiliários, регулятор фондового рынка Португалии. Лицензирует брокеров, управляющие компании, фонды и инвестиционных консультантов; ведёт реестр публичных компаний.-защита через ЕС-паспорт.

Налогообложение инвестиций (см. главу «Налоги»). Дивиденды и прирост капитала по умолчанию 28 %; долгосрочные позиции (>365 дней) могут учитываться льготно через englobamento, если общий доход ниже определённого порога. Брокерские отчёты с не-португальских счетов нужно декларировать самостоятельно в Modelo 3, Anexo J.

Криптовалюта и банковский комплаенс

Португальские банки разделяются на три категории по отношению к крипте. Нейтральные (ActivoBank, Millennium BCP, Novo Banco), переводы на Wise и обратно проходят без вопросов; прямые переводы на Binance, Coinbase, Kraken иногда требуют объяснения. Осторожные (Caixa Geral de Depósitos, Banco BPI), переводы на крипто-биржи часто блокируются автоматически, нужно подавать декларацию о происхождении. Дружелюбные (BIG, отдельные digital-only продукты), даже партнёрятся с крипто-провайдерами.

Налоговое преимущество Португалии для долгосрочного держателя. Прирост капитала по криптоактиву после 365 дней владения, освобождён от налога (закон 24/2022). Это одна из самых льготных юрисдикций ЕС для крипто-инвестора, при том что банковский комплаенс остаётся консервативным. Для регулярных входящих от криптовалютных бирж рекомендуется использовать Wise или специализированный счёт в дружелюбном банке.

KYC при крупных операциях. Входящий перевод от Binance / Coinbase свыше €5 000 в большинстве банков триггерит запрос документов: история счёта на бирже, источник первоначальных средств. Подготовьте PDF с историей за последние 12 месяцев заранее.

Как выбрать банк

Алгоритм для большинства резидентов:

1. Получите NIF первым делом (бесплатно в Finanças за 30-60 минут).
2. Bridge первого года, Wise или Revolut, открываются за 10-30 минут под европейский permesso.
3. После permesso от AIMA, открывайте основной португальский счёт. ActivoBank, если хотите ноль платы и полностью цифровой опыт; Millennium BCP, если нужна большая сеть отделений и доступ к ипотеке.
4. Добавьте сберегательный счёт (conta poupança) или Certificados de Aforro для денежной подушки под 3,5 %.
5. Для резидентов с российским паспортом, ставьте ActivoBank или Millennium BCP первым выбором: оба прошли несколько волн санкционных обновлений без массовых отказов резидентам с permesso.

Что не нужно. Не открывайте сразу четыре португальских счёта: каждый требует свой KYC-вопросник, и португальская банковская система помнит первое открытие. Лучше один основной + один резервный (онлайн) + Wise. Закрытие счёта бесплатно по закону; имейте в виду, если первый выбор не подошёл по сервису.

Часто спрашивают

Можно ли открыть португальский банковский счёт без permesso de residência?▾

Да; conta de não residente (счёт нерезидента) доступен в большинстве крупных банков (CGD, Millennium BCP, Banco BPI, Santander Totta) с паспортом, NIF и адресом регистрации за границей. Условия хуже: ежемесячная плата €10-15, ограничения по сумме операций, обязательное посещение отделения. После получения permesso счёт переоформляется в обычный за один визит без новой комиссии. Полезен для ожидающих завершения процедуры AIMA (задержки до 12 мес).

Какой банк проще всего открыть онлайн?▾

Среди португальских банков, ActivoBank (дочка Millennium BCP, полностью цифровой пакет, ноль платы) открывается через приложение по видео-идентификации за 1-3 дня; нужно только NIF + permesso + selfie. Bankinter Online также онлайн. Из neobank, Revolut и N26 открываются за 10-30 минут с любого permesso ЕС. Wise даёт мультивалютный счёт с европейским IBAN (BE) за 15 минут.

Сколько стоит обслуживание счёта в Португалии?▾

Традиционные банки большой пятёрки: € 7/мес, часто бесплатно при зачислении зарплаты €600-750. ActivoBank, BIG digital, Bankinter Online: € 0-€3/мес. Neobank Standard (Revolut, N26 Standard): 0 €/мес, оплата уходит в курсовые спреды и premium-подписки. Премиум-планы neobank, €7-15/мес и включают страховку поездок, повышенные лимиты конверсии.

Принимают ли португальские банки русский паспорт в 2026?▾

Юридически отказ по национальности незаконен (директива 2014/107). С 2022 года добавился расширенный KYC: вопросник о происхождении средств, требование permesso + NIF + контракт + декларация о незанятости в подсанкционных отраслях. Лучший шанс открытия, через резидентский статус с работой. ActivoBank и Millennium BCP исторически наиболее доступны (около 70-80 % успешных открытий резидентами в 2024-2026), Novo Banco на втором уровне, Caixa Geral de Depósitos строжайший. Wise и Revolut работают bridge первого года для всех с европейским permesso.

Что такое Multibanco и MB Way?▾

Multibanco, единая сеть банкоматов и POS-терминалов всех португальских банков (управляется SIBS). Карта любого банка работает во всех банкоматах: снятие, баланс, оплата налогов и штрафов по референсу (referência Multibanco). MB Way, надстройка для мгновенных P2P-платежей по номеру телефона между всеми банками, бесплатно, лимит €750-2 500/сутки. Префикс португальского IBAN, PT50, 25 символов; используется для всех безналичных операций.

Сколько стоит SWIFT-перевод за пределы ЕС?▾

Через традиционный португальский банк: € 25 исходящая комиссия + комиссия банка-получателя (€10-30) + курсовой спред 1,5-3 %. Срок 1-3 рабочих дня. Wise делает то же самое за 0,3-0,6 % всё включено и по реальному межбанковскому курсу. Revolut Premium также даёт улучшенный курс. Внутри ЕС, SEPA-перевод бесплатный и моментальный (SCT Inst, обязательный с июля 2025 для всех банков).

Связанные главы

• 🧮НалогиСтавки, режимы, соглашения
• 🛂ВизыМаршруты, сроки, документы
• 🏠НедвижимостьПокупка, владение, налоги на жильё