Anyone seriously considering an international move — remote workers, families, retirees, founders. You know you want to leave; you just haven't found where you'd actually feel at home.

How is this different from just asking ChatGPT?

ChatGPT gives you an opinion. We give you a score from open data: climate normals, OECD tax tables, WHO healthcare index, Ookla internet speeds. Every number has a source. The quiz learns your trade-offs and ranks accordingly — no generic 'Portugal is great' advice.

How do you score countries?

Ten dimensions (climate, cost, tax, visa, healthcare, safety, language, internet, family, banking), each scored 0–10 from open data. We combine them geometrically, meaning one bad dimension really matters — it can't be averaged away. Hard deal-breakers exclude a country entirely.

Will more countries get a detailed map like Italy?

Yes. Italy is our proof of concept — 8,000 places, comune-level climate, prices, internet, demographics. Portugal, Spain, and UAE are next. Subscribe in the atlas to be notified per country.

Climate normals are 1991–2020 (the WMO 30-year standard — the most meaningful baseline). Tax, visa, and language data refreshes annually. Every number shows its source and year inline — nothing is hidden.

🇪🇸Испания · Банки и счета

Испания — Банки и счета

Открытие счёта в Испании: CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Openbank. NIE и KYC, реальность русского паспорта, Bizum, SEPA vs SWIFT, Modelo 720.

Семь стилизованных банковских фасадов в палитре терракоты и охры: пять классических фасадов слева (CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter), два цифровых справа (Openbank, neobank); снизу горизонтальная подпись Bizum, сверху пунктирная линия KYC — Большая пятёрка плюс цифровые новички

Испанский банковский рынок плотнее португальского: CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell и Bankinter держат около 70 % розничного рынка. Без счёт не открывается, без TIE доступен ограниченный cuenta de no residente. Bizum, мгновенный P2P доминирует на повседневных переводах. Для русского паспорта добавлен санкционный слой: Revolut и Wise работают bridge первый год, Sabadell и BBVA доступнее CaixaBank.

Кто есть кто: большая пятёрка и онлайн-новички

Испанский банковский сектор регулирует Banco de España совместно с ЕЦБ. Пять крупных банков покрывают подавляющую долю розничных счетов. CaixaBank, крупнейший (созданный объединением La Caixa и Bankia в 2021), сильная сеть в Каталонии и Левантe, около 4 000 отделений. Banco Santander, второй, глобальная сеть, в Испании около 1 800 отделений; Openbank, его полностью цифровая дочка. BBVA, технологически продвинут, лидер мобильного банка в стране; около 2 000 отделений плюс цифровой канал. Banco Sabadell, четвёртый, традиционно сильный в Каталонии и Леванте, после неудачной попытки поглощения BBVA в 2024 году сохранил независимость. Bankinter, средний по размеру, премиум-сегмент, исторически известен ипотеками и инвестиционным сервисом.

Кооперативные и нишевые. Cajamar, крупнейший кооперативный (сельская Андалусия и Левант). Kutxabank в Стране Басков. Banca March, частный, для wealth management. Abanca в Галисии и северо-западе. Unicaja на юге.

Цифровые. Openbank, дочка Santander, полностью онлайн без отделений, ноль ежемесячной платы, бесплатный полный пакет услуг. Самый доступный «первый счёт» для иностранца. BBVA Cuenta Online, тот же формат внутри BBVA. ING España, голландский ING, полностью онлайн, хороший продуктовый набор. imaginBank, дочка CaixaBank для молодёжи.

Neobank на ЕС-лицензиях. Revolut (литовская банковская лицензия), N26 (немецкая), Wise (бельгийская). Технически работают по SEPA. IBAN страны-эмитента (LT для Revolut, DE для N26, BE для Wise). С 2014 года «дискриминация IBAN» при оплате коммуналки или приёме зарплаты незаконна (Regulation 260/2012), на практике встречается у малых работодателей и муниципальных служб.

Как открыть счёт

Без (Número de Identidad de Extranjero) не откроется ничего. NIE выдаётся в Comisaría по записи cita previa или в испанском консульстве за пределами страны. Для нерезидента доступен NIE-no residente, с TIE автоматически работает обычный NIE-residente.

Минимальный пакет документов

Паспорт.
NIE, без него отказ автоматический.
TIE (Tarjeta de Identidad de Extranjero) или recibo, подтверждающее процесс оформления; либо просто NIE-no residente для cuenta de no residente.
, справка о регистрации по адресу (для резидента).
Источник дохода, contrato laboral, declaración censal autónomo, пенсионная справка, либо декларация о сбережениях.
Антиотмывочный вопросник, KYC: цель счёта, ожидаемый оборот, источник средств.

Сроки. В отделении традиционного банка: 1-2 встречи, активация карты 5-10 дней, IBAN сразу. В Openbank или BBVA Online: видео-идентификация через приложение, активация за 1-3 рабочих дня. В Revolut и Wise: 10-30 минут до получения базового IBAN.

Cuenta de no residente, доступна без TIE, но с ограничениями: €10-15/мес плата, ограничения на безналичные операции, обязательное посещение отделения. CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell активно предлагают этот формат для тех, кто ожидает завершения cita previa и получения TIE (типичная задержка 3-5 месяцев в Мадриде и Барселоне). После TIE счёт переоформляется в обычный режим за один визит, без новой комиссии.

Активация дебетовой карты и Bizum. После открытия счёта пластиковая карта (обычно Visa Debit или Mastercard Debit) приходит по почте через 5-10 дней либо забирается в отделении. PIN отдельным письмом или через банкомат. Bizum активируется в приложении банка: добавление номера телефона, верификация SMS, готово.

Сравнение по плате и доступности

Стоимость обслуживания, удобный объективный показатель, но не единственный критерий. Большие банки отменяют плату при зачислении зарплаты от €600-900 на счёт (, зарплатный режим). Онлайн-банки и neobank живут на курсовых спредах и premium-подписках, поэтому базовая ставка нулевая.

Скрытые комиссии. Снятие в чужом банкомате: первые 3-5 операций в месяц бесплатно, дальше €1-3/раз в традиционных. В Openbank и Revolut без ограничения. Бумажная выписка по почте, €3-5 (отказывайтесь, нужна электронная). Изменение тарифа: банк обязан уведомить за 60 дней по почте; молчание равно согласию.

Для большинства экспатов рабочая комбинация, Openbank или Sabadell для зарплаты и локальных платежей, Wise для международных переводов из третьих стран, Revolut Premium для путешествий и мультивалютного буфера. Месячная стоимость, €0-10.

Где банк имеет значение помимо платы. Ипотека, доступна почти везде, но условия и подход к не-EU клиенту лучше у BBVA, Sabadell, Bankinter (см. главу «Property»). Кредитные карты Visa/Mastercard Credit, реже встречаются, обычно с годовой платой €30-60; выгоднее у Bankinter и BBVA. Брокерский счёт, у Bankinter (Bankinter Broker), Renta 4, Open Direct (Openbank); для частных инвесторов внешний брокер (Interactive Brokers, DEGIRO) дешевле в 5-10 раз.

Bizum, IBAN и domiciliaciones

, испанский стандарт мгновенного P2P платежа по номеру телефона. Запущен в 2016 году консорциумом всех крупных банков, оператор Sociedad de Procedimientos de Pago, S.L. Сегодня покрывает более 25 миллионов пользователей; работает между всеми банками страны. Базовые правила: бесплатно, моментально (секунды), лимит € 1 000/день/отправитель и €5 000/месяц. Требует испанский мобильный номер и испанский банковский счёт.

Что Bizum заменил. До 2016 года испанцы переводили друг другу деньги через банковский перевод (1-2 рабочих дня) или ходили снимать наличные. Bizum сделал моментальные платежи бесплатной нормой раньше, чем SEPA Instant стал обязательным в ЕС. Сегодня Bizum, способ № 1 разделить счёт в ресторане, перевести аренду между жильцами, оплатить мастера, фриланс-услугу или Mercado de Wallapop (испанский аналог Avito).

Активация. В приложении вашего банка: «Activar Bizum», верификация SMS, готово. Один номер телефона может быть привязан только к одному банковскому счёту; смена банка означает разрегистрацию из старого и регистрацию из нового. Bizum также используется частью бизнеса (мастера, репетиторы, мелкие магазины), и государство планирует расширение на B2C-платежи через QR-коды.

IBAN Испании начинается с ES и состоит из 24 символов (ES + 22 цифры). Используется для всех безналичных операций. Domiciliación bancaria (автоплатёж по списанию) настраивается через приложение банка или через поставщика (Iberdrola, Endesa, Movistar, Vodafone): даёте согласие на списание по IBAN, поставщик инициирует ежемесячные списания. Договор аренды также часто оплачивается через domiciliación.

Зарплата (nómina). Работодатель переводит ежемесячно, обычно между 25 и последним днём месяца. Декларация IRPF-возврата (Renta), возврат приходит на банковский счёт, привязанный к NIF, июнь-октябрь. (испанский аналог Chave Móvel Digital и SPID), часто требуется для операций выше определённого лимита либо для регистрации новой схемы domiciliación с большой суммой.

Реальность для русского паспорта

С 2022 года испанские банки усилили санкционный для клиентов с российским гражданством. Юридически отказ по признаку национальности незаконен (директива 2014/107 ЕС), но практика 2024-2026 такова: банк имеет право требовать расширенный пакет документов и отказать «по результатам комплаенс-оценки» без объяснения причин. Это распространяется на белорусский паспорт и в меньшей степени на казахстанский / армянский.

Что работает в 2026. Резидент с TIE + работа в испанской компании + NIE + empadronamiento, открывает счёт в большинстве банков после 2-3 встреч и расширенного вопросника. Резидент без испанской работы (на сбережениях, NLV, ВНЖ-инвестор-grandfather), сложнее: требуется декларация о происхождении средств, выписки за 6-12 месяцев, иногда отказ. Нерезидент с российским паспортом, шанс открытия в традиционном банке близкий к нулю; доступны только Revolut и Wise по европейскому permesso (если есть).

Опыт по банкам в 2024-2026. BBVA, исторически наиболее доступен: расширенный KYC, но решение приходит за 1-3 недели, успешность около 70-80 % для резидентов с TIE. Sabadell, также относительно дружелюбен, особенно в Каталонии и Леванте; персональный менеджер часто упрощает процесс. Santander и Openbank, смешанный опыт, зависит от отделения и менеджера. CaixaBank, исторически самый строгий; CaixaBank Premier (premium-сегмент) почти не принимает россиян без существенного капитала и испанского контракта. Bankinter, средний по дружелюбию, требует личного визита.

Bridge первого года. Пока TIE не получено, Wise и Revolut, основной банковский канал. Wise даёт мультивалютный счёт с европейским IBAN (BE), достаточным для большинства операций. Revolut с литовской лицензией даёт IBAN LT и виртуальную карту. Зарплата от испанского работодателя зачисляется на Wise и Revolut в подавляющем большинстве случаев; редкие отказы случаются у государственных институций и муниципальных служб, не привыкших к не-ES IBAN.

Что не работает. Российские карты Visa / Mastercard в Испании не работают с марта 2022 года. МИР-карты, Юнион Пэй не принимаются. Переводы из подсанкционных российских банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа после 2024) блокируются на уровне SEPA-корреспондентов; нужны не-подсанкционные банки (Райффайзенбанк через филиал, Юникредит-Россия) или промежуточные счета в третьих странах (Армения, Грузия, Сербия, ОАЭ) с конвертацией через Wise.

Что важно знать. ФНС РФ должна знать о зарубежном счёте (форма 1170, 30 дней с открытия и далее ежегодные отчёты о движении); невыполнение, штраф до 50 000 ₽. Российские налоговые декларации (3-НДФЛ) часто запрашиваются как доказательство легальности денег при крупных входящих переводах. Сертификат налогового резидентства Испании для российской ФНС выдаёт Agencia Tributaria по запросу через Cl@ve за 2-4 недели; полезен для возврата НДФЛ, удержанного российскими источниками.

, испанская декларация зарубежных активов свыше €50 000 (банковские счета, недвижимость, инвестиции). Подаётся ежегодно до 31 марта налоговым резидентом Испании. После проигрыша Испании в Суде ЕС (2022) штрафы стали умеренные, но обязанность подавать осталась. Российский счёт, открытый до переезда, должен быть в декларации.

Переводы: SEPA, SWIFT, конверсия

Bonifico SEPA, базовый межбанковский перевод в евро между странами SEPA (ЕС + Швейцария, Норвегия, Великобритания и далее). Стандарт € 0, день в день при отправке до 14:00; instant-вариант (SCT Inst), 10 секунд. С июля 2025 ЕЦБ обязал все банки бесплатно поддерживать SEPA Instant. Лимит на сделку, €100 000.

SWIFT (за пределы SEPA: США, ОАЭ, Турция, Россия, Бразилия). Стоимость, € 25 исходящий + комиссия банка-получателя (€10-30) + спред курса 1,5-3 %. Срок 1-3 рабочих дня. Wise дешевле на 1-2 % за счёт прозрачного межбанковского курса с явной комиссией 0,3-0,6 %.

Лимит наличных. С 2021 года (закон 11/2021 о предотвращении налогового мошенничества) максимум по сделке между резидентами Испании, € 1 000. Превышение, штраф 25 % от суммы. Для туриста-нерезидента лимит €10 000. Сделки с агентствами недвижимости, дилерами машин, нотариусами проходят по банковскому переводу для следа.

Конверсия валют. Традиционный банк, спред 1,5-3 % сверх межбанковского курса. Revolut Standard, межбанк-курс в будни, выходные +0,5-1 %. Wise, межбанк-курс с явной комиссией 0,3-0,6 % (одна из самых дешёвых в ЕС). Для крупных конверсий (€10 000+), Wise обычно выигрывает на €100-200 vs традиционный банк.

Сбережения, Letras del Tesoro, брокеры

Депозиты в испанских банках исторически выплачивали меньше, чем в Германии или Италии. Сберегательный вклад (cuenta de ahorro) 2.5 % в Q2 2026 (отслеживает Euribor 3M минус спред банка). Условия лучше у Openbank, MyInvestor (онлайн-брокер плюс банк), N26 Spaces; у CaixaBank и Santander стандартные.

Letras del Tesoro, государственные краткосрочные облигации (3, 6, 9, 12 месяцев). Доходность отслеживает ставку ЕЦБ, в 2026 около 2-2,5 % годовых для 12-месячных. Покупаются онлайн через tesoro.es с электронной подписью или через банк (комиссия ~0,15 %). Безрисковый инструмент с государственной гарантией. Налогообложение по обычной ставке доходов от капитала (19-28 %).

Bonos del Estado (3-5 лет) и Obligaciones del Estado (10+ лет), более длинные. Доходность выше Letras, но и риск процентной ставки больше; чаще покупают через инвестиционные фонды или брокерские счета.

Инвестиционные продукты. Fondo de Inversión (взаимный фонд) с продуктами Indexa Capital, MyInvestor, Roboadvisor от BBVA, эти доступны по €100-500 минимума и берут 0,4-0,8 %/год. PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático), накопительное страхование с налоговой льготой (освобождение от налога на капитал при истечении 5 лет); продаётся через банки и страховые. Planes de Pensiones, частная пенсия с налоговым вычетом до €1 500/год от IRPF; снятие до пенсии возможно только в исключениях.

Брокерские счета. Местные брокеры (Bankinter Broker, Renta 4, ActivoTrade, Open Direct от Openbank), доступ к Bolsa de Madrid, основным европейским биржам, NYSE через посредников. Комиссии заметно выше международных дискаунт-брокеров. Большинство экспатов пользуются Interactive Brokers (Ирландия) или DEGIRO (Нидерланды): дешевле в 5-10 раз, доступ ко всем биржам, та же CNMV-защита через ЕС-паспорт.

Криптовалюта и Modelo 721

Испанские банки разделяются на три категории по отношению к крипте. Нейтральные (Openbank, BBVA, Sabadell, ING), переводы на Wise и обратно проходят без вопросов; прямые переводы на Binance, Coinbase, Kraken иногда требуют объяснения. Осторожные (CaixaBank, Santander), переводы на крипто-биржи часто блокируются автоматически, нужно подавать декларацию о происхождении. Криптофрендли, MyInvestor, BIT2ME, отдельные digital-only продукты.

Налоги. Прирост капитала по криптоактиву облагается по ставке доходов от капитала (19 % до €6 000, 21 % до €50 000, 23 % до €200 000, 27 % до €300 000, 28 % выше). Без льготы на долгосрочное владение (в отличие от Португалии). Майнинг и крупные операции профессионального трейдинга могут классифицироваться как actividad económica и облагаться по IRPF 19-47 %.

Декларации. Modelo 172 и 173, информационная декларация для крипто-провайдеров. , обязательна, если зарубежные крипто-активы (на иностранных биржах, не испанских) превышают €50 000. Modelo 721, специальная декларация именно по крипто-активам за рубежом, обязательна с 2024 года, порог €50 000. Сроки те же, что у Modelo 720, до 31 марта.

KYC при крупных операциях. Входящий перевод от Binance / Coinbase свыше €5 000 в большинстве банков триггерит запрос документов: история счёта на бирже, источник первоначальных средств. Подготовьте PDF с историей за последние 12 месяцев заранее.

Как выбрать банк

Алгоритм для большинства резидентов:

Получите NIE первым делом (cita previa в Comisaría по месту жительства; в консульстве, если ещё в стране отправления).
Bridge первого года, Wise или Revolut, открываются за 10-30 минут под европейский permesso.
После TIE, открывайте основной испанский счёт. Openbank или BBVA Online, если хотите ноль платы и полностью цифровой опыт; Sabadell, если нужна персональная работа в отделении (Каталония, Левант). Santander 1|2|3, удобен при наличии стабильной зарплаты и регулярных списаний.
Добавьте сберегательный счёт или Letras del Tesoro для денежной подушки под 2-2,5 %.
Для резидентов с российским паспортом ставьте Sabadell или BBVA первым выбором: оба прошли несколько волн санкционных обновлений с относительно мягкой политикой к резидентам с TIE.

Что не нужно. Не открывайте сразу четыре испанских счёта: каждый требует свой KYC-вопросник. Лучше один основной + один резервный (онлайн) + Wise. Закрытие счёта бесплатно по закону; имейте в виду, если первый выбор не подошёл по сервису.

Часто спрашивают

Можно ли открыть испанский банковский счёт без TIE?

Да; cuenta de no residente (счёт нерезидента) доступен в крупных банках (CaixaBank, Santander, BBVA, Sabadell, Bankinter) с паспортом, NIE-no residente и адресом регистрации за границей. Условия хуже: ежемесячная плата €10-15, ограничения по сумме операций, обязательное посещение отделения. После получения TIE счёт переоформляется в обычный за один визит без новой комиссии. Полезен для ожидающих завершения процедуры cita previa (типичная задержка 3-5 месяцев в Мадриде и Барселоне).

Какой банк проще всего открыть онлайн?

Среди испанских банков, Openbank (дочка Santander, полностью цифровая, ноль платы) открывается через приложение по видео-идентификации за 1-3 дня; нужно NIE + TIE (или recibo) + selfie. BBVA Cuenta Online и ING Direct, тот же формат. Из neobank, Revolut и N26 открываются за 10-30 минут с любого permesso ЕС. Wise даёт мультивалютный счёт с европейским IBAN (BE) за 15 минут.

Сколько стоит обслуживание счёта в Испании?

Традиционные банки большой пятёрки: € 10/мес, часто бесплатно при зачислении зарплаты от €600-900 (, зарплатный режим). Openbank, BBVA Cuenta Online, ING Direct: € 0/мес. Bankinter Cuenta Nómina и Sabadell Cuenta Expansión: €0 при выполнении условий зарплаты. Neobank Standard (Revolut, N26): 0 €/мес. Премиум-планы €7-15/мес и включают страховку, повышенные лимиты конверсии.

Принимают ли испанские банки русский паспорт в 2026?

Юридически отказ по национальности незаконен (директива 2014/107 ЕС). С 2022 года добавился расширенный KYC: вопросник об источнике средств, требование TIE + NIE + контракт + декларация о незанятости в подсанкционных отраслях. Лучший шанс открытия, через резидентский статус с работой. BBVA и Sabadell исторически наиболее доступны (~70-80 % успешных открытий резидентами в 2024-2026), Santander/Openbank на втором уровне, CaixaBank строжайший. Wise и Revolut работают bridge первого года для всех с европейским permesso.

Что такое Bizum и как его подключить?

, испанский стандарт мгновенного P2P платежа по номеру телефона. Бесплатно, моментально, между всеми банками страны. Лимит € 1 000/день на отправителя, €5 000/месяц. Доминирует на разделении счетов в ресторане, аренде, фриланс-оплате. Требует испанский мобильный номер и испанский банковский счёт. Активация через приложение вашего банка («Activar Bizum», верификация SMS). Один номер привязывается только к одному счёту; смена банка означает перерегистрацию.

Сколько стоит SWIFT-перевод за пределы ЕС?

Через традиционный испанский банк: € 25 исходящая комиссия + комиссия банка-получателя (€10-30) + курсовой спред 1,5-3 %. Срок 1-3 рабочих дня. Wise делает то же самое за 0,3-0,6 % всё включено по реальному межбанковскому курсу. Revolut Premium также даёт улучшенный курс. Внутри ЕС, SEPA-перевод бесплатный и моментальный (SCT Inst, обязательный с июля 2025 для всех банков). Лимит наличных платежа между резидентами Испании, € 1 000 (закон 11/2021), штраф 25 % от суммы при нарушении.

Проверено · 2026-04-15

Открыть чек-лист переезда К стране Испания

Все главы ↑